Hiába parancsol megálljt a kamatstop, ezeknél az adósoknál mégis emelkedhet a törlesztőrészlet

/A kép illusztráció – Fotó: Pixabay.com/

Számos ügyfél szembesült az elmúlt hetekben, hónapokban azzal a problémával, hogy bankja levélben értesítette, hogy a kamatstop ellenére megemelkedett az addig fizetett törlesztőrészletének összege.

A Credipass szakértői szerint a változó kamatozású hitelek tekintetében a kamatperiódus-forduló lehet erre a magyarázat. Szakértői segítséggel, akár a hitelkiváltás lehetőségével azonban kordában tartható a hiteltörlesztőre fizetett összeg.

Májusban döntött a kormány a lakossági jelzáloghitelek, valamint a kis- és középvállalkozások hiteleire vonatkozó kamatstop meghosszabbításáról: a jelenlegi rendelet értelmében, 2023. december 31-ig hosszabbította meg a kabinet a határidőt, illetve közölték, hogy a kamatstop addig marad fenn, amíg a jegybanki alapkamat 10 százalék alá nem csökken. Az elemzői várakozások alapján erre egyébként még az idén év végéig van is esély. „Pénzügyi szakértőink tapasztalatai alapján az ügyfelek számára sok esetben nem egyértelmű, hogy mit is jelent a kamatstop. Emiatt feladatunknak érezzük tisztázni, hogy mit takar pontosan ez az intézkedés ma Magyarországon, mitől védi a hiteleseket és mitől nem. Ugyanis a kamatstop adta előnyök ellenére bizonyos esetekben a kivárás helyett sokkal inkább a hitelkiváltással járnának jobban az adósok.” – hívta fel a figyelmet Fülöp Krisztián, a Credipass magyarországi vezetője.

Elsőként fontos leszögezni, hogy a kamatstoppal érintett hitelekre 2022. január 1-től 2023. december 31-ig nem lehet magasabb az alkalmazott referencia-kamatláb a 2021. október 27-én érvényes értéknél. Tehát kamatstop nélkül nem a mostani 4-5%-os kamatszinten, hanem 16-18% körül alakulnának a meglévő változó kamatozású jelzáloghitelek kamatai, ami természetesen jelentős törlesztőrészlet-emelkedést jelentene az érintettek számára. „A kamatstop ugyanakkor nem a kamatot rögzíti, hanem a kamatszámítás alapját képező, mögöttes referencia kamatlábakat. Ezzel a kamatemelés mértékét csupán korlátozza az intézkedés, de magát a kamatemelést nem tiltja. A rohamosan változó piaci környezetben, valamint az év végéhez közeledve logikus lépés lehet tehát a hitelesek számára a meglévő, változó kamatperiódusú (3 havi, 6 havi, 12 havi, 3 éves és 5 éves) kölcsönök kiváltása.” – ismertette a részleteket a szakértő.

A Credipass pénzügyi szakértői azt tapasztalták, hogy az elmúlt időszakban egyre több olyan megkeresés érkezik, amely során arról számolnak be az ügyfelek, hogy bár kamatstoppal érintett a hitelük, mégis emelkedik a kamat és a törlesztőrészlet. Az ilyen típusú banki értesítő levelek megnövekedett száma a kamatperiódus-fordulóval magyarázható, hiszen azoknak, akik 2018-ban vették fel hitelüket, 2023-ban, vagyis idén esedékes az 5 éves kamatperiódus-forduló ideje. A 2021. decemberi kormányrendeletben kihirdetett kamatstop még érvényben van, így az épp „lejáró” kamatperiódusú hiteleknél a 2021. október 27-i szinten rögzített referenciakamatot kell alkalmazniuk a bankoknak. Ez több tízezer forinttal drágább törlesztőrészletet jelent a lakástulajdonosoknak, azonban még így is sokkal kevesebb a teher, mint ha a jelenlegi referenciakamaton kellene ezt fizetniük. Mindenképp érdemes tehát pénzügyi szakértővel konzultálni, ha kérdés merül fel ennek kapcsán.

Sokak számára ugyanakkor a hitelkiváltás eszköze jelentheti a megoldást., amelyhez elsőként meg kell vizsgálni a felvett hitel kamatperiódusát, vagyis az időszakot, ami alatt a kamat mértéke nem változhat, tehát nem változhat a havi törlesztőrészlet összege sem. Minél hosszabb a kamatperiódus, annál kiszámíthatóbb a hitel, hiszen annál kevesebbszer változhat a törlesztőrészlet. Kamatfordulóhoz közelítő, illetve kamatstoppal érintett, rövid (3 havi-5 éves) intervallumban változó kamatozású kölcsön esetén is érdemes felkeresni egy hozzáértő pénzügyi szakértőt, hiszen a hitel kamatszintjével együtt a törlesztőrészlet is ugrálhat, ami jelentős összegeket vehet ki a családok zsebéből. Egy új hitel ugyanakkor a jelenlegi környezetben nagy eséllyel kínálhat hosszú távon jobb feltételeket, így csökkenthető a hitelkamat és ezáltal a törlesztőrészlet is.

Az előzetes aggodalmak és a későbbi meglepetések elkerülése érdekében érdemes lehet már most pénzügyi szakértő segítségét kérni, ugyanis a hitelkiváltás ügymenete megegyezik egy hitelfelvételével, tehát 1-2 hónap is lehet az átfutás. Ha az igénylés és a pozitív bírálat már megvan, akkor még mindig szabadon dönthet az ügyfél, hogy leszerződik-e a bankkal, vagy sem. A végleges döntést meghozni elegendő lehet akár januárban is, amikor már nagy eséllyel eldől, hogy meg lesz-e hosszabbítva a továbbiakban a kamatstop intézkedés. Így a kamatstop eltörlése esetén is maximum egy havi törlesztőrészlet esetében kell csak magasabb összeggel kalkulálni – tájékoztatott bennünket a Duna House PR és elemzési vezetője, Benedikt Károly.